Cómo calcular la pensión de jubilación en España

Para calcular la pensión de jubilación en España debes determinar tu base reguladora y aplicarle el porcentaje que te corresponde según tus años cotizados. Actualmente, la base reguladora se obtiene dividiendo las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) entre el divisor 350; o bien, si te resulta más favorable durante este periodo de transición, tomando los 27 mejores años de cotización de un periodo de 29 años. Para cobrar el 100% de tu pensión necesitas haber cotizado un mínimo de 36 años y medio (cifra que ascenderá a 37 años en 2027).

En Amavir te explicamos las claves para poder calcularla desde casa y conocer cuáles son los factores que pueden afectar.

Lo que debes saber para calcular la pensión de jubilación:

• La Seguridad Social aplica automáticamente la opción más favorable para ti: los últimos 25 años cotizados o los 27 mejores años de los últimos 29.
• Es el tiempo de cotización exigido para acceder a la pensión contributiva, lo que te garantiza el 50% de tu base reguladora.
• Necesitas haber cotizado un mínimo de 36 años y medio (este requisito subirá progresivamente a los 37 años en 2027).
• Jubilarse antes de la edad ordinaria aplica coeficientes reductores mensuales permanentes sobre el importe de la pensión.
• Los meses sin cotizar se rellenan con bases ficticias (generalmente la base mínima) para evitar que la pensión caiga bruscamente.
• La forma más rápida de conocer tu cuantía real es el simulador del portal web de la Seguridad Social («Tu Seguridad Social»).

Qué factores influyen en la pensión de jubilación

La cuantía de la pensión depende de varios elementos establecidos por la Seguridad Social. No basta con haber alcanzado la edad de jubilación, ya que el importe final se calcula a partir del historial de cotización de cada trabajador y de las normas vigentes en el momento de solicitar la prestación.

     Años cotizados

Para que puedas acceder a una pensión de jubilación, es necesario contar con un mínimo de 15 años cotizados. Y, tal y como se indicaba anteriormente, si deseas recibir el 100 % de la prestación, es preciso que hayas cotizado un total de 38 años o retrases la edad de jubilación hasta los 66 años y 6 meses si tu cotización es de 36 años y 6 meses.

     Base reguladora

La base reguladora es el importe que sirve de referencia para calcular la pensión. Se obtiene a partir de las bases de cotización acumuladas durante los años que establece la normativa vigente. Cuanto mayores hayan sido las bases de cotización durante la vida laboral, mayor podrá ser la cuantía de la pensión.

     Edad de jubilación

La edad a la que una persona decide jubilarse también influye en la pensión. Jubilarse a la edad ordinaria permite acceder a la prestación sin reducciones por edad, mientras que hacerlo antes puede implicar una disminución permanente de la cuantía. Por el contrario, retrasar voluntariamente la jubilación puede dar derecho a determinados incentivos.

     Tipo de jubilación: ordinaria, anticipada o parcial

La jubilación puede producirse de diferentes formas. La ordinaria es la modalidad habitual al alcanzar la edad legal. La jubilación anticipada permite retirarse antes si se cumplen determinados requisitos, aunque generalmente conlleva una reducción de la pensión. La jubilación parcial, por su parte, posibilita compatibilizar una parte del trabajo con el cobro de una parte de la prestación.

Conocer con antelación la cuantía aproximada de la pensión también facilita la planificación de los gastos futuros. En algunos casos, este análisis permite valorar si será necesario complementar los ingresos mediante otras vías de protección familiar, como la contratación de seguros de vida para personas mayores, o evaluar los recursos, como la renta vitalicia inmobiliaria  y cuidados que se necesitarán durante la vejez.

Cómo calcular la base reguladora paso a paso

La base reguladora es uno de los conceptos más importantes para conocer el importe aproximado de la futura pensión.

     Qué es la base reguladora

La base reguladora es el resultado de aplicar las reglas de cálculo establecidas por la Seguridad Social a las bases de cotización del trabajador. Sobre ella se aplica posteriormente el porcentaje correspondiente según los años cotizados.

     Cuántos años cotizados se tienen en cuenta

Hasta ahora se tenían en cuenta los últimos 25 años cotizados. No obstante, en la actualidad se permite decidir entre esa opción o un nuevo método de cálculo que toma los 27 mejores años de cotización dentro de un periodo de los últimos 29 años.

     Cómo se actualizan las bases de cotización

En muchos países, las pensiones se actualizan anualmente para ajustarse al coste de la vida o a índices económicos, como el IPC (Índice de Precios al Consumo), España es uno de ellos. Sin embargo, puede variar según la normativa vigente por lo que recomendamos consultar regularmente las actualizaciones de la Seguridad Social para conocer el incremento aplicable a tu pensión.

     Fórmula para calcular la base reguladora

Este cálculo se efectúa sumando las bases de cotización (remuneración mensual bruta) de los últimos años trabajados y dividiendo esta suma entre el número total de meses cotizados en ese período, utilizando un divisor de 300.

Base Reguladora = Suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses / 350

Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100 %

Hay que cotizar 36 años y medio para cobrar el 100% de la jubilación. Una de las preguntas más habituales es cuántos años es necesario cotizar para percibir la totalidad de la pensión, pero también se puede consultar el porcentaje correspondiente a partir de los 15 años.

     Porcentaje de pensión según los años cotizados

Para acceder a una pensión contributiva se exige un período mínimo de cotización. A partir de ese mínimo, el porcentaje de la base reguladora aumenta de forma progresiva hasta alcanzar el 100 % cuando se cumplen los requisitos establecidos por la legislación vigente.

¿Cómo funcionan estos porcentajes? 15 años de cotización suponen un 50 % de la base reguladora. Luego, a partir del mes 16, la pensión aumenta gradualmente con un 0,21 % por cada mes cotizado durante los primeros 49 meses y un 0,19 % para los meses restantes hasta alcanzar los 25 años.

     Diferencias entre jubilarse a los 65 o 67 años

La edad ordinaria de jubilación varía en función de la carrera de cotización acumulada:

Cómo afecta la jubilación anticipada a la pensión

Adelantar el retiro del mercado laboral aplica de forma permanente los denominados coeficientes reductores sobre la cuantía de la pensión:

• Jubilación anticipada voluntaria: Permite jubilarse hasta 24 meses antes de la edad ordinaria. Los coeficientes reductores se aplican por cada mes de adelanto y varían según los años cotizados.
• Jubilación anticipada involuntaria o forzosa: Se produce por causas ajenas al trabajador (como un despido colectivo). Permite adelantar el retiro hasta 44 meses y cuenta con coeficientes reductores más favorables.

Ejemplo práctico de cálculo de una pensión de jubilación

Los siguientes ejemplos tienen un carácter orientativo y sirven para comprender cómo influyen los años cotizados en la cuantía de la prestación.

     Caso 1: Trabajador con 25 años cotizados

Al haber cotizado 25 años, le corresponde un 72% de su base reguladora.

Pensión mensual = 2.000 € x  72% = 1.440 € / mes

     Caso 2: Trabajador con 38 años cotizados

Al superar los 36 años y medio exigidos, tiene derecho al 100% de su base reguladora.

Pensión mensual = 2.000€ x 100% = 2.000€/mes

Cambios en el cálculo de la pensión en 2026

La reforma del sistema de pensiones ha introducido novedades importantes para quienes se jubilen a partir de 2026.

     Nuevos años computables

La normativa incorpora un sistema de cálculo alternativo que amplía progresivamente el período de cotización considerado y permite excluir algunos de los meses con peores bases de cotización, favoreciendo así determinadas carreras profesionales. Se permite tomar los 27 mejores años de cotización dentro de un periodo de los últimos 29 años lo que cambia el resultado final.

     Reforma de pensiones y periodo transitorio

Durante el período transitorio convivirán dos métodos de cálculo. La Seguridad Social comparará ambos y aplicará automáticamente el que resulte más favorable para cada trabajador.

     Qué cambia para futuros jubilados

El objetivo de la reforma es adaptar el sistema a trayectorias laborales más variables y proteger a quienes han sufrido interrupciones en su carrera profesional. Aun así, la cuantía final seguirá dependiendo de factores como la base reguladora, los años cotizados y la edad de jubilación.

Estos cambios cobran especial importancia para quienes están planificando su jubilación y desean organizar con tiempo su futuro. Además de la pensión, conviene conocer las distintas ayudas a la dependencia existentes y los recursos asistenciales disponibles en función del grado de autonomía de cada persona.

Errores frecuentes al calcular la pensión

Es habitual cometer algunos errores al intentar calcular la futura pensión. Los más comunes son:

• Confundir salario con base de cotización. Uno de los errores más comunes es pensar que la pensión se calcula sobre el sueldo bruto o neto en vez de las bases de cotización.
• No tener en cuenta lagunas de cotización. Dependiendo del régimen de la Seguridad Social y de la normativa vigente, estas lagunas pueden integrarse de forma parcial o afectar negativamente al importe final de la pensión.
• Pensar que siempre se cobra el 100 %. Alcanzar la edad de jubilación no garantiza percibir el total de la base reguladora, para ello es necesario cumplir los años de cotización exigidos por la ley.

Preguntas frecuentes sobre la pensión de jubilación

     ¿Cómo saber cuánto voy a cobrar de pensión?

La forma más fiable es acceder al portal oficial de la Seguridad Social «Tu Seguridad Social» con certificado digital o Cl@ve. El simulador oficial cruza tu vida laboral con tus bases de cotización reales y proyecta tu futura pensión.

     ¿Se puede calcular la pensión online?

Sí, existen simuladores de pensiones online que te permiten obtener una estimación aproximada de tu futura pensión.

     ¿Qué pasa si he cotizado menos de 15 años?

No tendrás derecho a una pensión contributiva de jubilación. En este caso, si cumples con los requisitos de carencia de rentas, podrás solicitar una pensión no contributiva al cumplir los 65 años.

     ¿Qué ocurre si tengo lagunas de cotización?

Las lagunas de cotización son periodos en los que no has realizado aportes a la Seguridad Social. En estos casos, las bases de cotización se sustituyen por una base ficticia, que puede variar según el periodo de la laguna. Por ejemplo, en España, durante los primeros 48 meses de lagunas, se aplica la base mínima de cotización vigente, y a partir del mes 49, la base ficticia es el 50 % de esa base mínima. Esto puede influir en tu base reguladora y, en consecuencia, en la cuantía de tu pensión.

     ¿Cómo influye la jubilación anticipada?

En el Régimen General, las lagunas de cotización se integran rellenando los primeros 48 meses vacíos con el 100% de la base mínima de cotización vigente, y los meses siguientes con el 50% de dicha base mínima.

Planificar la jubilación con antelación permite afrontar esta nueva etapa con mayor tranquilidad y seguridad económica. Además de conocer cómo se calcula la pensión, es recomendable informarse sobre los recursos que pueden mejorar la calidad de vida durante el envejecimiento, como los seguros de vida para personas mayores, los centros de día para mayores o las residencias de mayores cuando se necesita apoyo continuado.