¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

A medida que se aproxima la jubilación, una de las grandes incógnitas que surge en la mayoría de los ciudadanos es cómo se calcula la pensión y qué factores pueden influir en su cuantía.

Por suerte, el cálculo de la pensión de jubilación es mucho más sencillo de lo que parece y, tan solo, es necesario seguir los pasos y la fórmula que te explicamos en este artículo.

Impacto financiero de la pensión de jubilación

En la mayoría de los casos, la pensión de jubilación representa la principal fuente de ingresos o la única. Esto se debe a que gran parte de la población depende de su salario para cubrir sus gastos y ahorros futuros.

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?

El primer paso para calcular la pensión de jubilación es determinar la base reguladora. Este cálculo se efectúa sumando las bases de cotización (remuneración mensual bruta) de los últimos años trabajados y dividiendo esta suma entre el número total de meses cotizados en ese período, utilizando un divisor de 300. No obstante, el número de años puede diferir según la legislación vigente en cada momento. Por ejemplo, en España, a partir de 2022, se consideran las bases de cotización de los últimos 24 años.

La cuantía final que vas a recibir por tu jubilación va a depender de los años cotizados, pues es el factor que va a determinar el porcentaje que, finalmente, se va a aplicar sobre tu base reguladora. Es decir, cuantos más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje aplicado sobre la base reguladora.

Pero, ¿cómo funcionan estos porcentajes? 15 años de cotización suponen un 50 % de la base reguladora. Luego, a partir del mes 16, la pensión aumenta gradualmente con un 0,21 % por cada mes cotizado durante los primeros 49 meses y un 0,19 % para los meses restantes hasta alcanzar los 25 años.

Para facilitarte el cálculo, te proporcionamos la siguiente tabla donde podrás comprobar el porcentaje que te corresponde según los años cotizados:

Por tanto, el último paso para conocer el importe de tu pensión de jubilación consiste en aplicar el porcentaje que te corresponde por años cotizados a tu base reguladora.

Factores a considerar sobre el cálculo de la pensión de jubilación

Son varios los factores que debes tener en cuenta a la hora de calcular la pensión de jubilación.

Afiliación a la Seguridad Social

En primer lugar, es fundamental estar afiliado a la Seguridad Social. El resto de variables son las que van a determinar el importe de la pensión y, entre ellas, se encuentran la edad de jubilación, los años cotizados y la base reguladora aplicada.

Dejar de trabajar una vez alcanzada la edad ordinaria de jubilación, fijada en 65 años si se cuenta con 38 años cotizados para el 2024 (de lo contrario, son 66 años y 6 meses), supone recibir el 100 % de la pensión. Asimismo, jubilarse antes implica una reducción en el importe de la prestación; mientras que, por cada año cotizado después de haber cumplido la edad ordinaria, conlleva un porcentaje adicional del 4 % sobre la pensión correspondiente.

Mínimo de años cotizados

Para que puedas acceder a una pensión de jubilación, es necesario contar con un mínimo de 15 años cotizados. Y, tal y como se indicaba anteriormente, si deseas recibir el 100 % de la prestación, es preciso que hayas cotizado un total de 38 años o retrases la edad de jubilación hasta los 66 años y 6 meses si tu cotización es de 36 años y 6 meses.

Cálculo de la base reguladora

Finalmente, la base reguladora que se aplicará para calcular la prestación de jubilación va a depender de los años cotizados. Si tu pensión no supone el 100 % de tu base reguladora, seguramente te habrás preguntado: ¿Cómo complementar mi pensión? Complementar la pensión puede ser importante para garantizar un nivel de vida cómodo en la jubilación. Aquí hay algunas formas de hacerlo:

1. Ahorros personales: Ahorrar durante la vida laboral y utilizar esos ahorros en la jubilación puede ser una forma efectiva de complementar la pensión.
2. Planes de pensiones privados: Contribuir a un plan de pensiones privado puede proporcionar ingresos adicionales en la jubilación. Estos planes suelen ofrecer beneficios fiscales y flexibilidad en la inversión.
3. Inversiones: Invertir en acciones, bonos u otros activos puede generar ingresos adicionales en la jubilación. Es importante tener en cuenta el perfil de riesgo y diversificar las inversiones.
4. Trabajo a tiempo parcial: Continuar trabajando a tiempo parcial durante la jubilación puede proporcionar ingresos adicionales y mantenerse activo.
5. Propiedades inmobiliarias: Alquilar una propiedad puede generar ingresos regulares. Además, la propiedad puede aumentar de valor con el tiempo.
6. Seguros de renta vitalicia: Contratar un seguro de renta vitalicia puede proporcionar ingresos garantizados de por vida. Este tipo de seguro puede ser una opción para quienes deseen asegurar un ingreso estable en la jubilación.
7. Beneficios adicionales: Investigar si hay otros beneficios disponibles, como seguros de salud complementarios o descuentos para jubilados, puede ayudar a reducir los gastos y mejorar el bienestar financiero en la jubilación.

Preguntas frecuentes sobre cómo calcular la pensión de jubilación

¿Qué factores influyen más en la cuantía de la pensión de jubilación?

La cuantía de la pensión se ve afectada principalmente por tres factores:

• Años cotizados: Cuantos más años hayas cotizado a la Seguridad Social, mayor será tu pensión.
• Base reguladora: Es el promedio de tus últimas bases de cotización y determina el techo máximo de tu pensión.
• Edad de jubilación: Jubilarse antes o después de la edad ordinaria puede afectar al importe final de la pensión, ya sea reduciéndola o incrementándola.

¿Cómo puedo saber cuál es mi base reguladora para la pensión?

La base reguladora se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años trabajados. Para conocer tu base reguladora exacta, puedes solicitar un informe de vida laboral en la Seguridad Social. Este informe detalla tu historial de cotización y te permitirá realizar un cálculo más preciso de tu futura pensión.

¿Puedo complementar mi pensión de jubilación?

Sí, existen varias formas de complementar tu pensión de jubilación y garantizar un nivel de vida cómodo. Algunas opciones incluyen:

• Ahorros personales: Realizar aportaciones regulares a un fondo de ahorro.
• Planes de pensiones privados: Contratar un plan de pensiones complementario.
• Inversiones: Invertir en activos como acciones, bonos o fondos de inversión.
• Trabajo a tiempo parcial: Continuar trabajando después de jubilarte.
• Alquiler de propiedades: Generar ingresos a través del alquiler de inmuebles.

¿Qué pasa si no he cotizado los años suficientes para tener derecho a una pensión?

Si no has cotizado el mínimo de años exigido por la ley, no tendrás derecho a una pensión contributiva. Sin embargo, es posible que puedas acceder a otras prestaciones no contributivas, como la pensión no contributiva para mayores de 65 años. Te recomendamos que te pongas en contacto con la Seguridad Social para informarte sobre las opciones disponibles en tu caso particular.

¿Cómo puedo calcular mi pensión de jubilación de forma aproximada?

Existen simuladores de pensiones online que te permiten obtener una estimación aproximada de tu futura pensión. Estos simuladores te pedirán que introduzcas datos como tu edad, años cotizados y base reguladora. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los resultados obtenidos son orientativos y pueden variar en función de cambios en la legislación o en tu situación personal.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación si tengo lagunas de cotización?

Las lagunas de cotización son periodos en los que no has realizado aportes a la Seguridad Social. En estos casos, las bases de cotización se sustituyen por una base ficticia, que puede variar según el periodo de la laguna. Por ejemplo, en España, durante los primeros 48 meses de lagunas, se aplica la base mínima de cotización vigente, y a partir del mes 49, la base ficticia es el 50 % de esa base mínima. Esto puede influir en tu base reguladora y, en consecuencia, en la cuantía de tu pensión.

¿Qué ocurre con mi pensión si he trabajado en varios países?

Si has trabajado en diferentes países de la Unión Europea, los periodos cotizados en cada país pueden sumarse para cumplir los requisitos mínimos de años cotizados. Sin embargo, cada país calculará y abonará la parte proporcional de la pensión según las normas locales. Para obtener información detallada, puedes contactar con las autoridades de la Seguridad Social de los países donde hayas trabajado.

¿Cómo afecta un trabajo a tiempo parcial al cálculo de la pensión de jubilación?

En el caso de trabajos a tiempo parcial, las bases de cotización suelen ser más bajas, lo que puede reducir la base reguladora. Además, los días trabajados a tiempo parcial se computan con un coeficiente de parcialidad, lo que afecta el total de años cotizados. Es importante revisar cómo se computan estos periodos en tu país para prever el impacto en tu pensión.

¿Qué pasa si quiero jubilarme antes de la edad legal de jubilación?

Jubilarte antes de la edad ordinaria puede reducir tu pensión debido a los coeficientes reductores que se aplican por cada mes o año de adelanto. Por ejemplo, en España, estos coeficientes oscilan entre el 1,625 % y el 2 % por trimestre, dependiendo de los años cotizados y de si la jubilación es voluntaria o forzosa. Estas reducciones son permanentes, por lo que es importante calcular el impacto antes de tomar una decisión.

¿Cómo se actualiza la pensión de jubilación cada año?

En muchos países, las pensiones se actualizan anualmente para ajustarse al coste de la vida o a índices económicos, como el IPC (Índice de Precios al Consumo). En España, por ejemplo, la revalorización anual está vinculada al IPC, aunque puede variar según la normativa vigente. Consulta regularmente las actualizaciones de la Seguridad Social para conocer el incremento aplicable a tu pensión.